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　　个人养老金产品池不断丰富。在个人养老金制度试点即将迈入三周年之际，产品体系迎来关键扩容。11月21日，财政部、中国人民银行联合发文，明确自2026年6月起，符合条件的储蓄国债承销团成员将为个人养老金资金账户持有者提供储蓄国债(电子式)购买服务。分析人士称，储蓄国债(电子式)由国家信用背书，本金安全、收益稳定，为投资者新增了“安全垫”选项。对于风险偏好较低、追求稳健增值的投资者来说，这无疑是为其养老资产配置提供了“压舱石”，投资者可以更灵活地构建“稳健—平衡—进取”型组合，满足多元化的养老投资需求。

　　为何选择将储蓄国债(电子式)纳入个人养老金产品范围？中国(香港)金融衍生品投资研究院院长王红英指出，核心在于三点适配性：一是产品形态适配，电子记账、电子权益的呈现方式，与养老金封闭运行特性高度契合，便于净值计算与份额划转；二是安全性适配，以国家信用为背书，风险极低，精准匹配稳健型、保守型养老投资者对“平稳收益”的需求；三是期限适配，长期限设计与养老金“长钱长投”理念一致，能助力账户净值稳定增长，更好满足养老资金的增值需求。

　　王红英指出，尽管2022年试点以来，个人养老金产品种类快速扩充，且经过三年多运行已实现账户全正收益，但投资者对养老产品的全生命周期规划认知不足，仍将其视为短期投资选项而非长期养老储备，这使得“开户热、投资冷”成为市场短期尴尬。武泽伟也认为，“开户热、缴存冷”现象的背后是多重因素共同作用的结果。主要包括投资者对复杂产品选择存在认知困难，税收优惠对中低收入群体的吸引力有限，以及长期锁定期带来的流动性担忧。